如何把握投资理财规划的黄金分割线?

2018-04-03
  黄金分割是一种古老的数学方法。黄金分割的创始人是古希腊的毕达哥拉斯,他在当时十分有限的科学条件下大胆断言:一条线段的某一部分与另一部分之比,如果正好等于另一部分同整个线段的比即0.618,那么,这比例会给人一种美感。后来,这一神奇的比例关系被古希腊著名哲学家、美学家柏拉图誉为“黄金分割律”。
 
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  黄金分割线的神奇和魔力,在数学界还没有明确定论,但它屡屡在实际中发挥我们意想不到的作用,如摄影中的黄金分割线,股票中的黄金分割线……。同样,
如何把握投资理财规划的黄金分割线?_企业资产配置方案|合星预警
  黄金分割线在个人的投资理财规划中也有着神奇的效果,妙用黄金分割线也可使资产安全地保值增值。
 
  投资负债要成比例
 
  田××是广州一家饮食集团下属分公司的财务部长,妻子也在一家财务公司任职,孩子正在读小学,还要供养2位老人。田××每月的家庭总收入在11000元左右,这个收入在广州市来说只能算是个小康之家,日常节余也不多。但是,多年来田××一家的资产一直稳步增长,小日子过得有滋有味。
 
  原来,专业出身的田××非常关注自己家庭的财务规划,对家庭的每一笔投资都非常慎重。他在日常的工作中还创造性地总结出“黄金分割线”的家庭理财办法。即资产和负债无论怎样变动,投资与净资产的比率(投资资产/净资产)和偿付比率(净资产/总资产)总是约等于0.618。这正是他所谓的理财黄金分割点。多年来,田××一直在这个理财黄金分割点的指引下不断调整投资与负债的比例,因而,家庭财务状况相当稳健。
 
  2002年时,田××的父母相继去世,田××每月的负担减轻了2500多元,还分得了7万多遗产。一年后,随着田××在银行的存款快速增加,黄金分割点有失衡的可能,于是田××决定做点投资。
 
  投资额度要设上限
 
  当时田××的家庭总资产:包括银行存款、一套109平方米的三居室、货币市场基金和少量股票,总价值为105.5万元,其中房产尚有28万元贷款没有还清,净资产(总资产减去负债)为78.4万元,投资资产(储蓄之外的其他金融资产)有39
如何把握投资理财规划的黄金分割线?
  资产(总资产减去负债)为78.4万元,投资资产(储蓄之外的其他金融资产)有39万元,田××的投资与净资产的比率为39÷78.4=0.497,0.497远低于黄金分割线,投资与净资产的比率低于0.618时,意味着家庭有效资产还未得到合理的分配,没有达到“钱生钱”的目的。这说明加大投资力度是很有必要的。
 
  要让资金最快增长,毫无疑问,第一要件是多投入资金。但是因为存在着亏损的可能性,所以田××给投入的资金量设定了上限。加大投资额的同时也要考虑家庭的偿付能力,在偿付比率合理的基础上,进行合理的理财投资。这就是田××家庭财务一直很稳健的原因。而大部分人进行理财投资时,往往忽略了自己的偿付能力。
 
  借款可优化财务结构
 
  在经济风险膨胀的今天,如果偿付能力过低,则容易陷入破产的危机。偿付比率衡量的是财务偿债能力的高低,是判断家庭破产可能性的参考指标。田××的家庭总资产为105.5万元,其中净资产为78.4万元,而他的房贷款还有近28万元未还。按照偿付比率的计算公式,田××的偿付比率为78.4÷105.5=0.743。
 
  从田××多年的财务经验看,变化范围在0到1之间的偿付比率,一般也是以黄金分割比率0.618为适宜状态。如果偿付比率太低,则表示生活主要依靠借债维持,这样的家庭财务状况,无论债务到期还是经济不景气,都可能陷入资不抵债的局面。而如果偿付比例很高,接近1,则表示自己的信用额度没有充分利用,需要通过借款来进一步优化其财务结构。
 
  0.743是个比较理想的数字,即便在经济不景气的年代,这样的资产状况也有足够的债务偿付能力,但0.743远高于黄金分割率,可见田××资产还没有得到最大合理的运用,信用额度也没有充分利用。当然,0.743的偿付比率增加了田××投资住宅房的信心。
 
  田××开始寻找符合自己财务的住宅房投资,一方面他要使有效资产得到合理的运用,另一方面又要保证家庭财务的偿付比率在黄金分割线左右。
 
  由此看来,黄金分割点可以作为投资理财的一个度量。
 
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